Сто лет работы на достойную старость. Хотите хорошо жить на пенсии? Надо просто лучше работать

Недавно московский депутат Анатолий Никитин рассказал, как получить пенсию размером в 110 тысяч рублей. Всё оказалось просто — нужно работать 64 года, получая 230 тысяч рублей в месяц. Цифра в 110 тысяч взята не с потолка, это россияне считали такую пенсию приемлемой для достойной жизни в декабре прошлого года.
Сколько вы, уважаемый читатель, получаете, мы не знаем, поэтому сколько лет вам надо работать на будущую приемлемую пенсию, попробуйте рассчитать себе сами с нашими подсказками. Только, пожалуйста, не плачьте. Если вы, конечно, не депутат Госдумы, о которых мы тоже расскажем ниже.
Немного истории
Рассчитывать пенсию в баллах в России начали с 2015 года. Сразу после заморозки накопительной части. Весь имеющийся стаж у тех, кто уже работает, перевели в баллы и за каждый отработанный год стали прибавлять дополнительные, в зависимости от размера официальной зарплаты, а точнее от страховых взносов, которые за вас платит работодатель. Баллы суммируются за весь стаж работы и образуют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), на основе которого рассчитывается пенсия.
Именно для расчёта этих ежегодных баллов появился так называемый потолок — предельный размер заработной платы, с которой платятся пенсионные отчисления. За потолок работнику начисляют максимум баллов в год. Тем, кто получает меньше, — пропорционально баллы уменьшают.
Сейчас за один год можно получить не больше 10 баллов. В переходный период до 2021 года максимальный годовой балл увеличивался постепенно. Поэтому расчёты депутата Никитина про 64 года упорного труда касаются только тех, кто начал работать с 2021 года.
Вплоть до 2025 года также постепенно увеличивался минимальный размер ИПК для выхода на пенсию. Сейчас, кроме пенсионного возраста и минимального стажа в 15 лет, нужно накопить не меньше 30 баллов.
При выходе на пенсию ИПК умножают на утвержденную правительством величину, прибавляют фиксированную выплату, также утвержденную правительством, и получается сумма ежемесячной пенсии. В этом году после второй (февральской индексации) стоимость пенсионного коэффициента поднялась до 145,69 рубля, а фиксированная часть пенсии —до 8907,70 рубля.
Путем нехитрых вычислений, мы получаем минимальную пенсию по старости (за 30 баллов):
30 * 145,69 + 8907,70 = 13278,40 рубля.
Потолок как предел мечтаний
Предельная величина заработной платы для начисления баллов росла каждый год, продолжает расти и не собирается останавливаться. Эта величина привязана к среднероссийской зарплате, которую определяет правительство летом-осенью на следующий год. Этот прогноз средней зарплаты умножают на повышающий коэффициент. Сейчас это постоянная величина, равная 2,3. В 2015 году она составляла 1,7 и повышалась на 0,1 до 2021 года.
То есть средняя зарплата не рассчитается по фактическим данным, а прогнозируется на будущий год. И какая бы удивительная для читателей ни была эта величина, она всё равно не станет гарантией хорошей пенсии. Потому что всегда будет больше, чем в половину меньше ее предельного размера.
Несколько дней назад Владимир Путин удивился средней зарплате по Москве. По его мнению, выходит, что 160 тысяч для Москвы — это очень мало. И тут трудно спорить с президентом, учитывая предельный «пенсионный» размер зарплаты на 2025 год. Чтобы получить 10 баллов к ИПК, в 2025 году нужно зарабатывать не меньше 229 917 рублей. Те самые 230 тысяч, о которых говорил депутат Никитин. А москвич со «средней зарплатой» в 160 тысяч заработает только 6,96 баллов:
160000 / 230000 * 10 = 6,96
Мало? А теперь давайте посчитаем коэффициент, исходя из средней зарплаты в Саратове:
56000 / 230000 * 10 = 2,43
Ещё меньше. Здесь самое время начать расстраиваться и что-то начинать делать, чтобы получать немного больше нищенских выплат на пенсии. Есть вариант — откладывать самому через НПФ. Обзор этого варианта мы делали в конце прошлого года, там тоже не всё гладко. Но это лучше, чем ничего.
Бомба замедленной бедности
Получается, что в самой российской пенсионной системе заложен курс на резкое снижение качества жизни населения с выходом на пенсию. Государство будет давать вам минимум, чтобы вы не умерли с голоду, а о чём-то большем вам придется заботиться самим. Какую бы хорошую зарплату вы ни получали, без дополнительных вложений ваша пенсия будет меньше зарплаты в два с лишним раза. Если, конечно, вы не депутат Госдумы.
Народные избранники о себе смогли позаботиться. По закону им положена доплата к пенсии. Так, если депутат отработал один созыв, то ему государство доплатит до 55% от «денежного вознаграждения депутата», а если более 10 лет, то — до 75%. Денежное вознаграждение депутата, это не вся его зарплата, а базовая ставка, приравненная к такой же ставке федерального министра. В ней не учитываются никакие надбавки. С учетом всех индексаций сумма содержания составляет 99923,47 рубля. Поэтому легко посчитать, что за работу в одном созыве пенсия депутата будет 55 тысяч, а после 10 лет службы — 75.
Но, конечно, у депутатов есть право отказаться от этих надбавок. И получать обычную трудовую пенсию. Если они работали без устали 64 года, получая 230 тысяч рублей в месяц.
По правде говоря, не только депутатам гарантирована пенсия размером больше половины зарплаты. Есть еще люди, работающие за минималку и зарабатывающие меньше одного балла в год. За счет фиксированной выплаты они могут получать до 60% от своей прежней зарплаты. Но тут есть нюанс: 55% от 100 тысяч и 60% от 22 тысяч — это две большие разницы.
А если у вас возникают вопросы, кто виноват, что пенсия такая маленькая, то те же депутаты Госдумы вам уже объясняли. Виноваты вы сами, потому что мало работали. Или не так, или не там. Просто работайте лучше. Или, как говорил наш бывший премьер-министр, идите бизнесом заниматься.

Как увеличить свой коэффициент
Вы, наверное, уже совсем разочарованы в нашей пенсионной системе, но оказывается, государство сделало всем нам возможность увеличить свой ИПК в разы. Надо всего лишь... не выходить на пенсию после наступления пенсионного возраста. За каждый год такой отсрочки можно получить дополнительный коэффициент, который увеличит не только ИПК, но и фиксированную часть пенсии. Максимальное увеличение можно получить за 10 лет работы. То есть надо будет выйти на пенсию не в 60 (для женщин) или в 65 (для мужчин), а в 70 или 75 соответственно.
Вот тогда ИПК увеличится в 2,32 раза, а фиксированная пенсия — в 2,11 раз. Только не говорите, что это издевательство. Это хороший способ посрамить уже не раз упомянутого депутата Никитина, который заявил, что нужно 639 баллов для пенсии в 110 тысяч и максимальную зарплату.
Если выйти на пенсию на 10 лет позже, понадобится 270 баллов. А это значит, что необязательно работать 64 года с максимальной зарплатой, достаточно 27 лет. Плюс 10 лет после наступления пенсионного возраста не обращаться за пенсией. А вот со средней зарплатой такого уже не выйдет.
Куда ни кинь, всюду проиграл
Несмотря ни на что, вы всё-таки настроились на максимальную пенсию? Хотите побольше получить с государства, которое только и делает, что придумывает коэффициенты, чтобы нам пенсию уменьшить? Не торопитесь. Здесь опять не всё так просто, как кажется на первый взгляд.
Давайте сделаем расчет в сегодняшних цифрах без учета инфляции, как будто все расчеты происходят в этом году.
Предположим, вы с 20 до 65 лет честно отработали все 45 лет, получая ту самую среднюю зарплату, совпадающую с придуманной нашим правительством средней по стране, и накопили 196 баллов. Если вы решите в этом году выйти на пенсию, вам назначат 37462,94 рубля. Даже для пенсии сейчас это мало. Но не забывайте, что вы привыкли жить на среднюю зарплату, а она уже по статистике в районе 90-100 тысяч.
Если верить исследованиям, доля россиян, которые получают среднюю зарплату и ниже, составляет около 70-75%. Если же для расчета брать медианную зарплату, ниже которой получает половина работающих россиян, то от наших расчетов смело можно отнимать 25%. Картина будет еще более удручающей.
Если вы будете выходить на пенсию через год, учитывая повышающий коэффициент, вам назначат 40724,49 рубля. Это всё ещё недостаточно. Поэтому вы продолжаете работать и работать. И через 10 лет вы получите 101 тысячу в месяц. Заветных 110 у вас не будет.
Кроме того, каждый год невыхода на пенсию вы теряете 449555,28 рублей, которые могли бы получать на законных основаниях. А за 10 лет — почти три с половиной миллиона рублей. При условии, что вы не только дожили до этого возраста, но бодры, веселы, здоровы и собираетесь жить еще много лет. Потому что вам потребуется больше четырех лет, чтобы вернуть недополученную пенсию за счет повышенных коэффициентов.
Можно, конечно, выйти на пенсию в положенный срок, продолжая работать. Но тут возникают другие проблемы. Пока вы работаете, ваша пенсия не будет индексироваться на величину инфляции
И в этом случае еще одна неувязка в рассуждениях депутата Никитина — максимальный размер баллов за год. Работающему пенсионеру, сколько бы он ни заработал, больше трех баллов в год не дадут. Тут уже 64 годами не обойдешься. Минимум 108 лет, из которых первые 45 лет надо получать по максимуму, а оставшиеся 63 — не меньше 30% от максимальной зарплаты. Либо идти работать с рождения. Жалко не везде таких берут.